Come si calcola la rata
La rata costante (ammortamento alla francese) si ottiene con la formula: rata = capitale × tasso mensile ÷ (1 − (1 + tasso mensile) elevato a −numero di rate). Il tasso mensile è il tasso annuo diviso 12.
Con 150.000 € al 3,2% per 240 rate, il tasso mensile è 0,2667%. Il risultato è 847 € al mese per vent’anni. Nei primi mesi quasi 450 € di quella rata sono interessi: la banca guadagna prima, il capitale si riduce lentamente.
Quanto pesa sul tuo stipendio
La regola di buon senso dice che la rata non dovrebbe superare il 35% del netto mensile. Con 847 € servono almeno 2.420 € netti al mese per stare tranquilli. Con 1.800 € netti la rata sarebbe il 47%: troppo.
Le banche sono più flessibili se il mutuo è cointestato: due redditi da 1.500 € netti sostengono bene una rata da 850 €. Conta anche la stabilità del contratto: indeterminato e partita IVA da almeno due anni danno più garanzie.
Accorciare o allungare il mutuo
A 30 anni la rata scende a circa 649 €, ma gli interessi salgono a 83.532 €: 30.000 € in più rispetto ai 20 anni. A 15 anni la rata sale a circa 1.050 € e gli interessi scendono sotto i 39.000 €.
Se puoi, scegli la durata più corta che riesci a sostenere senza superare il 35% del netto. E ricorda le spese accessorie: istruttoria, perizia, assicurazione e notaio possono valere altri 3.000-5.000 €.
Mutuo 150.000 € in 20 anni: rata e interessi per tasso
| Tasso annuo | Rata mensile | Interessi totali | Totale pagato |
|---|---|---|---|
| 2,5% | 795 € | 40.752 € | 190.752 € |
| 3,2% | 847 € | 53.280 € | 203.280 € |
| 4,0% | 909 € | 68.160 € | 218.160 € |
| 3,2% su 30 anni | 649 € | 83.532 € | 233.532 € |
Solo quota capitale e interessi: spese, assicurazioni e notaio sono escluse.